Als je een lening wil aangaan voor de aankoop of bouw van een woning te realiseren, spreken we over een hypothecair krediet. Je dient dan de garantie aan de bank te geven dat je het kapitaal en interesten zal terugbetalen. Indien je dat niet doet, zal de bank je woning verkopen om zo aan het geld te geraken. Een hypothecair krediet wordt neergeschreven in een notariële akte. Hier zijn vaak al extra kosten voor.
Bekijk hier een overzicht van alle leningen!
Op een hypotheek betaal je interesten. Deze hangen af of je met een vaste of variabele rente werkt. Een vaste rente heeft het voordeel dat je precies weet hoeveel de interesten je zullen kosten. Zo kom je niet voor onaangename verrassingen te staan mocht de rente ineens gaan stijgen. Als de rentevoeten laag zijn, zoals dezer dagen het geval is, is het zeker aan te raden een vaste rente te kiezen voor je hypotheek.
Ga je voor een variabele rente, dan kan deze gedurende de looptijd van de lening herzien worden. Deze formule heeft in het begin, een lagere rentevoet dan een vaste rente. Zo kan je dus ook meer lenen. Maar de keerzijde is, dat de rentevoet kan stijgen door verhogingen van de index en zo dus je maandelijkse aflossingen hoger zullen worden. Het is dan belangrijk niet teveel te lenen, anders kan je op termijn in de problemen komen. Een variabele rente kan niet onbeperkt stijgen, daar een aantal wettelijke beperkingen voor vastgelegd. Zo mag de rentevoet in het eerste jaar met maximaal 1 % stijgen, het tweede jaar met maximaal 2 %. Banken voorzien ook de mogelijkheid om de rentevoet te beperken, zodat je de garantie hebt bij een stijging van de rentevoet, de maandelijkse aflossingen kan blijven betalen. Sommige banken hebben een accordeon formule. Als de rentevoet dan stijgt, blijft de maandelijkse afbetaling dezelfde, maar de duurtijd van de lening kan verlengd worden.
De duurtijd van een lening kan gaan van 15, 20, 30 tot soms 40 jaar. Uiteraard kan je voor een andere looptijd gaan. Als je een korte duurtijd hebt zal je uiteindelijk minder interesten moeten betalen. De rentevoet is ook lager bij een kortere duurtijd dan een lening met een langere duurtijd.
Sommige banken raden aan om toch langer te lenen, omdat je dan een belastingvoordeel zou hebben. Dat is waar, maar een langere duurtijd betekent ook een hogere rentevoet. Zo betaal je weer meer interesten dan een kortere duurtijd. Zo gaat het voordeel dus weer verloren.
Als je een hypotheek aan het afbetalen bent dan zal de verdeling van kapitaal tegenover interesten geleidelijk veranderen. In het begin van je lening betaal je voornamelijk interesten terug en een klein gedeelte kapitaal. Naarmate de jaren vorderen betaal je meer meer kapitaal terug en minder interesten.
Betaal je met vaste kapitaalaflossingen terug, dan betaal je ook maandelijks een vast deel van het geleende kapitaal terug. En daarnaast een deel interesten. Dat brengt met zich mee dat je de eerste jaren een hoge maandlast zal hebben. Naarmate het uitstaand kapitaal daalt, zal je ook minder interesten betalen zo zal je maandlast ook weer dalen.
Een extra optionele kost is een schuldsaldoverzekering. Deze beschermt je mocht een van de kredietnemers komen te overlijden. Zo zal de langstlevende partner een bescherming genieten.
Een hypotheek afsluiten, het is niet zo eenvoudig dan je zou denken. Informeer je goed zodat je een duidelijk beeld hebt wat de lening je maandelijks zal kosten en welke veranderingen er mogelijk zijn mocht je een variabele rente nemen. Vergelijk het aanbod bij meerdere banken en durf ze zeker tegen mekaar uit te spelen. Als je over een sterk dossier beschikt dan zal elke bank je graag zien komen als je een hypothecair krediet willen afsluiten. Een bank die zekerheid heeft dat hun klant de lening maandelijks kan betalen is de moeite om binnen te halen.
Bekijk hier alle woonleningen, en bereken hoe hoog je hypotheek mag zijn!
Een huis kopen is altijd een zeer goede investering geweest. Je bent eigenaar van je eigen woning, de lening kan ingebracht worden als belastingvoordeel. Belgen hebben altijd al een baksteen in de maag gehad, dus een eigen woning vergaren is nog steeds zeer populair. Ondanks berichtgevingen in de pers blijft het aankopen van een woning de laatste vrij stabiel. Dat wil zeggen dat economie in België van niveau is en dus er genoeg kapitaal is om grote aankopen te doen als een woning.
Een huis kopen is een zeer belangrijke stap in je leven, maak de juiste keuze met de juiste informatie.