Misschien bent u van plan om binnenkort een eigen woning te kopen, maar vraagt u zich af hoe het zit met hypothecaire leningen in combinatie met eigen inbreng. Het is tegenwoordig steeds vaker het geval wanneer u vastgoed wilt kopen, dat u meer eigen inbreng moet hebben. De reden hiervoor is voornamelijk dat banken geen notariskosten meer dekken. Deze komen al snel uit op ongeveer 15% van de totaalprijs van de woning. Ook moet u kunnen aantonen dat u efficiënt met uw financiën om kunt gaan. Dit geeft de bank een zekerder gevoel, alvorens ze u een hypotheek af laten sluiten.
Over het algemeen is het zo dat u 70% van het totaalbedrag kunt lenen, mits u 30% uit eigen zak kunt betalen. Banken vragen steeds meer om eigen inbreng, omdat de voorkeur van degenen die een woning willen kopen steeds vaker uitgaat naar een hypotheek met een korte looptijd. Ook ligt de rentevoet van de Europese Centrale Bank erg laag en dit verleidt een bank niet om hypotheken te verstrekken.
Door alle ontwikkelingen en de verhoging van het gewenste eigen inbreng, wordt het voor starters en jonge gezinnen niet makkelijker om een passende hypotheek te vinden. Het is dan ook niet vreemd dat steeds meer ouders er voor kiezen om te investeren in een toekomstige woning van de kinderen. Dit is gunstiger dan het bedrag op de spaarrekening te laten staan, omdat dit weinig tot niets oplevert.
Kan ik lenen zonder eigen inbreng?
Misschien sluit u liever een hypotheek af zonder eigen inbreng. Dit is mogelijk als u gebruik maakt van een all-in hypotheek. Hierbij is een eigen inbreng geen noodzaak. Een all-in hypotheek biedt de mogelijkheid om alle kosten tot 118% van de aankoopprijs te financieren. Vanzelfsprekend betaalt u hier wel hogere rente over. Wel heeft u de keuze tussen vaste kapitaalaflossingen of vaste maandaflossingen. Het is te allen tijde voordeliger om een woning te kopen in plaats van te huren. Er zitten namelijk een hoop fiscale voordelen aan en daarnaast beweegt de huurlast niet gelijk aan de hypotheeklast. Bovendien zit de huizenmarkt in een stijgende lijn, waardoor de kans groot is dat u amper verlies zal draaien in de loop van tijd. Bij een huurwoning loopt u altijd verlies, omdat u er nooit geld voor terug zal ontvangen, terwijl u wel iedere maand betaalt om in de woning te wonen.
Al met al is een all-in hypotheek een goede oplossing wanneer u geen eigen inbreng in wil zetten. Aan het einde van de looptijd is namelijk alles terugbetaald, dus daar heeft u geen omkijken meer naar. Anderzijds is het nadelig dat het fiscaal gezien minder aantrekkelijk is, omdat u nu eenmaal vast zit aan hogere rentevoeten. U zult voor uw eigen situatie moeten bekijken of het gunstig is om hiervan gebruik te maken op lange termijn. Dit verschilt uiteraard per situatie.