Hoeveel kan ik lenen?

Geld lenen kost geld. Deze slogan wordt veelvuldig gebruikt, en het is ook zeer belangrijk om te beseffen dat het lenen van geld gekoppeld is aan financiële verplichtingen. U moet aan deze verplichten wel kunnen voldoen, anders behaalt u geen voordeel uit het afsluiten van een geldlening. De hoogte van de lening is van invloed op de vraag of u kunt voldoen aan de terugbetalingsvoorwaarden. Hoe meer geld u leent, hoe langer de looptijd van de lening zal zijn of hoe hoger de maandelijkse aflossingen. Dit staat nog los van de rente die u over het geleende bedrag betaalt. Hoeveel geld kunt u eigenlijk lenen in België?

Soort lening

Ten eerste is het belangrijk om te stellen dat er geen eenduidig antwoord te geven is op deze vraag. Want de achterliggende reden die u heeft voor het lenen van een bepaald geldbedrag, bepaalt mede de maximale hoogte van dat bedrag. De ene lening vraagt een hogere kredietsom dan de andere lening. Denk bijvoorbeeld eens aan de hypotheek. De hypothecaire lening is vaak de grootste lening die een persoon afsluit. Door middel van deze lening wordt de koop van een huis gefinancierd. U zit vervolgens jarenlang vast aan het terugbetalen van dit bedrag. Deze lening vraagt dan ook veel tijd en investering, maar het levert u ook heel wat op. Andere leningen, zoals een persoonlijke lening, zijn vaak minder hoog. Verschillende factoren bepalen dan het maximumbedrag dat u kunt lenen.

Kredietwaardigheid

Als u geld wilt lenen in België, dan kunt u dat doen bij een bank of enige andere kredietverstrekker. Maar alle verstrekkers van krediet, zullen u toetsen op kredietwaardigheid. Dit is als het ware een risicoprofiel dat wordt opgesteld, aan de hand van verschillende gegevens. De hoogte van uw maandelijkse vaste inkomen is één van de bepalende factoren. Heeft u de zekerheid van een vaste dienstbetrekking, en krijgt u elke maand een flink bedrag aan nettosalaris op uw rekening gestort? Dan vergroot dat uw kredietwaardigheid, omdat de kredietverstrekker er redelijk zeker van kan zijn dat u aan uw financiële verplichtingen kunt voldoen.

Maar niet alleen uw inkomen is bepalend. Natuurlijk heeft u ook te maken met maandelijks terugkerende kosten. Daarbij kunt u bijvoorbeeld denken aan woonlasten. Heeft u veel maandelijks terugkerende kosten, dan blijft er logischerwijs minder geld over dat beschikbaar is voor terugbetaling en betaling van rente. Hoe minder vaste lasten u heeft, hoe beter dat is voor uw kredietwaardigheid.

Ook uw leeftijd en gezinssituatie spelen een rol. Bent u ouder dan 25 jaar en heeft u nog geen kinderen, maar woont u wel samen of bent u getrouwd, dan spreekt dit ook in uw voordeel. Mogelijk kunt u een onderpand bieden voor uw lening, wat ook meer zekerheid biedt voor de kredietverstrekker.

Invloed op de voorwaarden

Uw kredietwaardigheid en risicoprofiel hebben een forse invloed op de voorwaarden van uw lening. Belgische kredietverstrekkers willen immers zekerheid hebben over de terugbetaling en de betaling van rentekosten. Des te meer zekerheid u de kredietverstrekker kunt bieden, des te hoger het maximale leenbedrag zal zijn. Ook op het te betalen rentepercentage heeft een gunstige kredietwaardigheid een positieve invloed. Logisch: meer zekerheid, betekent voor de bank minder kans op financieel verlies. Het gevolg is dat zij minder provisie kunnen vragen voor hun financiële dienstverlening.

Conclusie

Hoeveel geld u kunt lenen in België, is dus sterk afhankelijk van uw persoonlijke en financiële situatie. Heeft u een hoog inkomen uit een vast contract, weinig vaste lasten en spreken ook de andere factoren in uw voordeel? Dan kunt u veel geld lenen. Mogelijk heeft u echter geen vast contract of heeft u maandelijks te maken met flinke woonlasten of andere kosten. In dat geval zullen de mogelijkheden minder groot zijn. Er zijn echter altijd mogelijkheden om geld te lenen in België.

Het kan zijn dat u eenmalig geld wilt lenen, bijvoorbeeld in geval van het afsluiten van een hypothecaire lening, een autolening of een persoonlijke lening. U wilt een dure aankoop kunnen financieren door geld te lenen, dat u later in termijnen terugbetaalt. Maar het is ook mogelijk om geld in een andere vorm te lenen, zoals een doorlopend krediet.

Wanneer u een doorlopend krediet verkrijgt bij een bank of bij een andere kredietverstrekker, dan kunt u tot een bepaald bedrag (de kredietlimiet) geld blijven lenen. Bij een doorlopend krediet bepaalt u zelf de hoogte en het moment van uw geldpname of de terugbetaling. Alleen over het bedrag dat u opgenomen heeft, betaalt u rentekosten. Maar hoeveel kunt u nu maximaal lenen als u kiest voor een doorlopend krediet? Dat is afhankelijk van meerdere factoren.

Kredietlimiet

Bij het verstrekken van een doorlopend krediet, bepaalt de kredietverstrekker het maximaal te lenen bedrag. Dit heet de kredietlimiet. Tot dit bedrag kunt u naar eigen inzicht geld opnemen en weer terugbetalen. U hoeft dus lang niet altijd het volledige bedrag te lenen, waardoor u ook niet verbonden bent aan bijbehorende kosten. U betaalt alleen rentekosten over het bedrag dat u heeft opgenomen, en niet over de volledige kredietlimiet. Hoe wordt de hoogte van de kredietlimiet bepaald?

Risicoprofiel

Voor het verstrekken van elke lening, dus ook voor het verstrekken van een doorlopend krediet, bepaalt de bank of andere kredietverstrekker de hoogte van het risico dat aan de lening verbonden is. De verstrekker van het krediet, wil immers zoveel mogelijk zekerheid dat er aan de financiële terugbetalingsverplichtingen (inclusief rente) voldaan kan worden. Daarvoor wordt een risicoprofiel opgesteld van de geldlener. Verschillende factoren geven invulling aan dit profiel.

Een belangrijk onderdeel van het risicoprofiel is de hoogte van uw vaste (netto) maandinkomen. Heeft u maandelijks de zekerheid van een hoog inkomen, dan geeft dat de bank een vorm van zekerheid. Er is dan immers geld beschikbaar voor terugbetaling en voor de betaling van rentekosten. Ook de hoogte van uw vaste lasten, zoals woonlasten, speelt daarbij een rol. Ook hierover wil een kredietverstrekker dus inzicht verkrijgen. Heeft u weinig vaste lasten, dan blijft er immers maandelijks meer geld over dat ingezet kan worden om aan uw verplichten te kunnen voldoen. Ook andere factoren, zoals leeftijd, leenhistorie en gezinssituatie zijn van invloed op het risicoprofiel.

Invloed op de voorwaarden

Niet alleen op de hoogte van het doorlopend krediet heeft het risicoprofiel invloed, maar ook op de geldende voorwaarden. Des te minder risico de kredietverstrekker loopt, des te gunstiger de voorwaarden van het doorlopend krediet over het algemeen zullen zijn. Het heeft dus ook invloed op bijvoorbeeld het rentepercentage, en dus op de kosten van het lenen van geld.

Ook een mogelijk onderpand kan flinke invloed hebben op de voorwaarden. Als u een onderpand kunt bieden voor de lening, dan geeft u de verstrekker van het krediet daarmee veel zekerheid. Indien u niet aan de financiële verplichtingen kunt voldoen, dan kan de kredietverstrekker immers het onderpand benutten.

Het lenen van geld is in sommige gevallen zeer wenselijk. Soms komt u immers voor onvoorziene uitgaven te staan, waarvoor u niet direct het benodigde geld beschikbaar heeft. Het is dan handig om geld te kunnen lenen bij een bank of andere kredietverstrekker, zodat u de benodigde aankoop of betaling toch kunt verrichten. Het verstrekte krediet betaalt u vervolgens terug, meestal in termijnen en inclusief rente. De kredietverstrekker wil wel zekerheid hebben over deze terugbetaling, en daarvoor is uw inkomen van belang. Maar wat nu als u niet over een vast arbeidscontract beschikt? Kunt u dan toch geld lenen, en zo ja: hoeveel?

Waarom is inkomen belangrijk bij geld lenen?

Banken of andere verstrekkers van krediet, vragen altijd om informatie over uw netto maandinkomen. Deze informatie is voor hen van groot belang, omdat zij op basis hiervan het risico van de kredietverstrekking in kunnen schatten. Het geld dat zij uitlenen, willen ze immers graag terugbetaald zien, plus rente. Om er zo zeker mogelijk van te zijn dat de geldlener aan deze financiële verplichten kan voldoen, willen kredietverstrekkers vooraf informatie hebben over onder andere het netto maandinkomen.

Hoe meer vaste inkomsten u maandelijks heeft, hoe gemakkelijker u het geld plus rentekosten kunt terugbetalen. De bank of andere kredietverstrekker kan dan het risico nemen om wat meer geld uit te lenen. Andersom zijn deze instellingen terughoudender als u niet over een vaste bron van inkomsten beschikt. Als u geen vast contract heeft, dan wordt (veel) geld lenen een stuk lastiger. In sommige gevallen is het wel mogelijk, maar vaak heeft u te maken met hoge rentepercentages.

Intentieverklaring

Als u nog geen vast contract heeft, maar uw werkgever is wel van plan om dit in de nabije toekomst aan te bieden, dan heeft u toch goede papieren om in aanmerking te komen voor een lening. U kunt uw werkgever een intentieverklaring laten afgeven, waarin deze aangeeft van plan is u in de toekomst een vast contract te geven, mits uw arbeidsprestaties en de marktomgeving onveranderd blijft of verbetert. Sommige kredietverstrekkers vereisen zelfs een intentieverklaring bij het verstrekken van een lening. Hoe dan ook, als u geen vast contract heeft, maar wel over een intentieverklaring beschikt, dan heeft u betere kaarten in handen voor een hogere kredietsom.

Meer rente en minder lenen

Het feit dat u niet over een vast contract beschikt, blijft echter voor kredietverstrekkers een bron van onzekerheid. Zonder vast contract komt u waarschijnlijk in de situatie dat u minder geld kunt lenen dan mensen die wel een vast contract hebben. Bovendien zijn de rentekosten hoger, omdat het risico voor de kredietverstrekker ook hoger is. Een intentieverklaring kan dit wat verzachten, maar pas als u een vast en verzekerd maandinkomen heeft, kunt u meer geld lenen tegen gunstigere voorwaarden.

Toch lenen

Alhoewel het een grote rol speelt, is het vaste maandinkomen gelukkig niet alleen bepalend. Er zijn immers steeds minder mensen die de zekerheid krijgen van een vast dienstverband. Dat hoeft niet te betekenen dat u niet aan de verplichtingen kunt voldoen. Met een tijdelijk dienstverband of op basis van inkomen uit een eigen zaak, kunt u bijvoorbeeld ook voldoende (maand)reserve opbouwen. Heeft u al wat jaren werkervaring opgebouwd, het zij in tijdelijk dienstverband, dan geeft dat ook meer zekerheid aan de bank of andere kredietverstrekker.

Ook andere factoren spelen een rol. Heeft u bijvoorbeeld maar weinig woonlasten of andere vaste lasten, dan spreekt dat weer in uw voordeel. Ook uw gezinssituatie en leeftijd kunnen van invloed zijn op uw zogenaamde kredietwaardigheid. Woont u samen of bent u gehuwd met een partner die wél over een vast inkomen beschikt, dan kunt u mogelijk een gezamenlijke lening afsluiten. Heeft u (nog) geen kinderen en bent u ouder dan 25 jaar? Dan komt u waarschijnlijk toch wel in aanmerking voor het lenen van de benodigde som geld.

Een lening kan uitkomst bieden als u een grote aankoop moet doen. Wilt u bijvoorbeeld een huis, auto of witgoed kopen, dan is daarvoor een forse geldsom nodig. En het is goed mogelijk dat u dit geld niet direct beschikbaar heeft op uw spaarrekening. Om de aankoop dan toch mogelijk te maken, kunt u ervoor kiezen om een geldlening af te sluiten. Een cruciale vraag die veel mensen stellen, is hoeveel geld u kunt lenen bij Kredietpartner. Het antwoord op die vraag hangt af van verschillende factoren, die hieronder worden besproken.

Hoogte van uw vaste inkomen

Misschien wel de meest bepalende factor, is de hoogte van uw vaste (netto) maandinkomen. Het is voor Kredietpartner belangrijk om te weten hoeveel geld u maandelijks overhoudt en vrij kunt maken voor de terugbetaling, inclusief betaling van rente. Want als u geld leent, dan moet u de geldsom in stukjes terugbetalen, in maandelijkse termijnen. Bovenop die aflossingskosten betaalt u ook rente, die de kredietverstrekker vraagt. Heeft u maandelijks veel geld over, dan is de bank ervan verzekerd dat u relatief veel geld kunt terugbetalen binnen een vastgestelde periode. Dat resulteert in een hogere maximumlening.

Vaste lasten

Ook de hoogte van uw vaste lasten spelen natuurlijk een belangrijke rol. Want u kunt maandelijks wel veel geld binnenkrijgen, maar als u ook te maken heeft met hoge vaste lasten, dan blijft er alsnog weinig geld beschikbaar voor de afbetaling van uw lening. Het is dus voor Kredietpartner ook van belang om in kaart te hebben, wat uw vaste lasten zijn.

Soort lening

Niet alleen het sommetje van uw maandelijkse netto inkomen en de kosten zijn bepalend. Ook de soort lening die u wenst af te sluiten, bepaalt voor een groot deel het bedrag dat u kunt lenen. Wilt u een huis kopen, dan gaat het immers om een langlopende lening van een groot geldbedrag. Dat is wat anders dan dat u een persoonlijke lening wenst af te sluiten. De looptijd van de lening is dus van belang. Hoe lang wilt u gebonden zijn aan uw lening? Wilt u de lening binnen een jaar volledig hebben afbetaald, of kiest u er juist voor om een langlopende lening aan te gaan? Bij een kortlopende lening heeft u over het algemeen te maken met hogere rentepercentages.

Naast de looptijd van de lening, is ook het doel van de lening bepalend voor de hoogte van het te lenen bedrag. Wilt u een huis kopen, dan heeft u veel geld nodig. Kredietpartner kan uw dat geld ook verstrekken, omdat u het huis als onderpand kunt inbrengen. Indien u dan niet aan uw betalng kunt voldoen, dan kan de kredietverstrekker gebruikmaken van de zekerheid van het onderpand van het huis. Hetzelfde geldt bijvoorbeeld in geval van een autolening, waarbij de auto als onderpand kan dienen. Dit leidt tot minder risico voor de kredietverstrekker, en dus tot lagere rentekosten voor de aanvrager van de lening. Een persoonlijke lening sluit u af als u geen verantwoording voor het doel van de lening wilt afleggen. Dat kan in veel gevallen van nut zijn, bijvoorbeeld wanneer u een vakantie wilt financieren of een andere privéaankoop wilt doen.

Lopende leningen en leenhistorie

Ook uw huidige leengedrag en leenhistorie is van belang. Heeft u tegelijkertijd meerdere leningen lopen, dan heeft de kredietverstrekker minder zekerheid dat u aan al deze verplichtingen kunt voldoen. Dit heeft vanzelfsprekend ook invloed op de hoogte van de lening. Ook uw leenhistorie heeft invloed op uw leningvoorwaarden.

Als u voor een forse uitgave staat, dan kan het een oplossing zijn om geld te lenen. Door een lening aan te vragen, verschaft u zichzelf de nodige financiële speelruimte. Het is echter wel belangrijk dat u de lening ook weer terug kunt betalen. De hoogte van de lening die u afsluit, moet dus passen bij uw financiële situatie en mogelijkheden. Maandelijks moet u immers een stukje van uw vaste inkomen reserveren om te kunnen voldoen aan de terugbetalingsvoorwaarden. Een belangrijke vraag is dus hoeveel geld u kunt lenen bij Beobank.

Hoogte van de maandlasten

Voordat u een lening afsluit bij Beobank, is het belangrijk om in kaart te brengen wat de maandlasten zullen zijn. De maandlasten bestaan voor een deel uit terugbetaling en voor een deel uit rentekosten. Het voordeel van een lening is immers dat u een aankoop kunt (voor)financieren, zonder dat u het geld zelf op de rekening heeft staan. Beobank verstrekt u het benodigde krediet, dat u later in termijnen aan de bank zult terugbetalen. Leningen bij Beobank zijn er in verschillende vormen.

U kunt kiezen voor een lening van een groot of een klein geldbedrag, met een kortlopende of langlopende terugbetalingstermijn. De mogelijkheden zijn haast eindeloos. Ook zijn er specifieke leningen beschikbaar, bijvoorbeeld de hypothecaire lening of de autolening. Elke lening heeft specifieke voorwaarden, dus laat u hierover vooraf goed informeren. De maandlasten zijn opgebouwd uit de aflossingen plus de rentekosten. De hoogte van de rentekosten verschilt per lening.

Mogelijkheden

Het is niet zo gemakkelijk om eenduidig te kunnen zeggen hoeveel geld u maximaal kunt lenen bij Beobank. Dat hangt maar net af van het doel dat u voor ogen heeft met het afsluiten van de lening. Wilt u de aankoop van een huis kunnen financieren, dan spreken we over de grootst mogelijke lening: de algemeen bekende hypothecaire lening. Maar ook voor de aanschaf van bijvoorbeeld een auto kunt u een lening afsluiten.

Hoe hoog de lening precies is, hangt af van uw financiële mogelijkheden. Heeft u een hoog vast inkomen, dan kunt u een flink bedrag lenen bij Beobank. De bank is dan immers relatief zeker van de terugbetaling. Houdt u maandelijks minder geld over, dan zal ook de hoogte van de lening lager uitvallen. En dat is maar goed ook, want het is zeker niet de bedoeling dat u met schulden komt te zitten die u niet terug kunt betalen.

Rekenopzet

Het is niet exact te berekenen wat de maximumhoogte van uw lening bij Beobank is. Dat zal de bank moeten beoordelen op basis van uw aanvraag. Maar enkele gegevens zijn een vast onderdeel bij het bepalen van de voorwaarden van uw lening. Zo is uw vaste (netto) maandinkomen bepalend voor de maximumhoogte van uw lening. Ook uw vaste lasten bepalen de hoogte van uw lening. Eigenlijk kunt u dus zelf berekenen hoeveel geld u maandelijks vrij kunt maken voor de betaling van de aflossing en rentekosten, en hoe lang u dat vol kunt en wilt houden (de looptijd van de lening). Op basis van die informatie, kunt u aan aardige inschatting maken hoeveel geld u kunt lenen bij Beobank.

Het aankopen van een woning is niet niks. Zeker niet wanneer u een bescheiden inkomen heeft of bijvoorbeeld alleenstaand bent. Ook wanneer u bijvoorbeeld gescheiden bent en daarom dus op zoek moet naar een andere woning kunt u bij het Vlaams Woningfonds aankloppen. Dus of u nu getrouwd, samenwonend of single bent, u kunt altijd bij het Vlaams Woningfonds terecht voor een woonlening of de huurt van een sociale woning, mits u aan bepaalde voorwaarden voldoet.

Een woonlening van het Vlaams Woningfonds

Wanneer u een bescheiden inkomen hebt maar toch graag een woning wilt kopen dan is het verstandig om eens te informeren bij het Vlaams Woningfonds. Het kan zijn dat u dan een lening kunt krijgen onder zeer aantrekkelijke voorwaarden. Het Vlaams Woningfonds biedt dus mensen met een bescheiden inkomen ook de mogelijkheid om een woning te kopen.
De woonlening mag worden gebruikt voor de aankoop van een koopwoning of sociale koopwoning, het behoud van een woning, de verbetering of aanpassing van een woning, de aankoop en renovatie van een woning, aankoop van nieuwbouw, aankoop van grond of het terugbetalen van een bestaande hypothecaire lening, mits u aan bepaalde voorwaarden voldoet. De leningen van het Vlaams Woningfonds zijn goedkoop en een uitkomst voor alleenstaanden en gezinnen met of zonder kinderen die niet boven een bepaalde inkomensgrens uitkomen.

Voorwaarden voor een krediet bij het Vlaams Woningfonds

Wanneer u in aanmerking wilt komen voor een krediet moet uw woning of bouwgrond in het Vlaamse Gewest liggen. Er zit een maximum grens aan de verkoopwaarde en het netto-belastbaar inkomen moet minimaal 10.000 euro bedragen, en u mag niet meer verdienen dan een maximumgrens. Ook mag u geen andere woning in het bezit hebben. Wel mag u een lening afsluiten voor het bouwen op bouwgrond dat volledig in uw eigendom is. Uw draagkracht wordt getoetst op de mogelijkheid om de lening terug te betalen. Wanneer u onder andere aan deze voorwaarden voldoet, kunt u telefonisch een afspraak maken met een kantoor bij u in de provincie.

Welk bedrag kan ik lenen bij het Vlaams Woningfonds

Het bedrag dat kan worden geleend bij het Vlaams Woningfonds is afhankelijk van verschillende factoren en dus niet voor iedereen hetzelfde. Ten eerste is het bedrag dat u kunt lenen afhankelijk van de activiteit waarvoor u het geld wilt gaan gebruiken. U kunt bijvoorbeeld nooit meer krijgen dan het volledige bedrag van de geschatte verkoopwaarde zoals dit is ingeschat door het Vlaams Woningfonds. Ook kunt u nooit meer lenen dan de prijs van een verrichting. Denk hierbij aan de aankoopprijs van een woning of de kostprijs van de verschillende werkzaamheden die moeten worden verricht. Wat u maximaal kunt lenen is natuurlijk afhankelijk van uw inkomen. Ook wordt er door het Vlaams Woningfonds rekening gehouden met werken die eventueel moeten worden uitgevoerd om de woning te laten voldoen aan alle veiligheid-, woonkwaliteits- en gezondheidsnormen. Het Vlaams Woningfonds kijkt hierbij naar de zaken die strikt noodzakelijk zijn voor het voldoen aan deze normen. De rentevoet van de lening wordt berekend op basis van uw netto-belastbaar inkomen. Ook wordt er gekeken naar het aantal personen ten laste. Een ander belangrijk punt voor het berekenen van de rentevoet is de ligging van de woning of de bouwgrond. Over het algemeen zijn de rentevoeten van het Vlaams Woningfonds op dit moment tussen de 2% en de 2,97%. Dit is echter geen vaststaande rente en kan dus maandelijks stijgen of dalen.

Soms wilt u graag iets kopen maar heeft u het geld niet meteen klaar staan. Een lening is dan een goede optie. U betaalt misschien aan het einde wel iets meer, maar u kunt wel meteen beschikken over de spullen die u nodig heeft. Het is dus een afweging die u moet maken. Zeker wanneer u een woning wilt aankopen heeft u vaak een lening nodig. Verbouwen, een inboedel kopen of een auto aanschaffen, het zijn allemaal zaken waar u een lening voor kunt afsluiten. Vaak heeft een bank dan ook verschillende soorten leningen waardoor u altijd wel een lening kunt vinden die bij u past. Aan al deze leningen zitten verschillende voorwaarden verbonden en dus is het verstandig om uzelf goed te informeren over de verschillende mogelijkheden.

Verschillende soorten leningen

Veel mensen hebben voor de aankoop van de woning een hypothecaire lening nodig. Dit is een langlopende lening, vaak met een looptijd van tussen de 20 en 30 jaar. In die tijd lost u uw woning elke maand af en betaalt u de waarde van uw woning met rente terug aan de bank. Naast hypothecaire leningen kunt u bij de bank ook terecht voor andere kredieten of persoonlijke leningen, met verschillende looptijden en voorwaarden. Vaak zijn die persoonlijke leningen speciaal afgestemd voor bepaalde doeleinden. Voor het aanschaffen van een nieuwe wagen kunt u bijvoorbeeld vaak een lening afsluiten voor uw voertuig en soms zelfs speciaal voor de aanschaf van een motor. Ook een woonkrediet voor de verbouwing of renovatie van uw huis is aan te vragen. Ook kunt u vaak een persoonlijke lening afsluiten die u kunt gebruiken voor andere zaken, van een nieuwe pc tot de aankoop van een boot of caravan.

Kies ik voor een lening op afbetaling of een hypothecair krediet?

Een hypothecair krediet wordt vaak gebruikt voor het lenen van geld voor de aankoop van uw huis. Dit is een krediet dat bedoeld is voor hogere bedragen en langere looptijden. Dan kiest u voor een hypothecair krediet. Er is hiervoor een notariële akte nodig. Een hypotheek kan daarnaast ook zorgen voor fiscale voordelen. Een lening op afbetaling is een lening met een kortere looptijd en voor kleinere bedragen. Hier is dan ook geen notariële akte voor nodig. Deze leningen worden sneller afgelost. Bij beide soorten leningen wordt een krediet gebonden levensverzekering afgesloten. Mocht u overlijden of uw partner overlijden dan neemt de verzekeringsmaatschappij de terugbetaling van de afgesloten lening (gedeeltelijk) voor zijn rekening.

Hoeveel kan ik lenen bij de bank?

Wat u kunt lenen bij de bank is per persoon afhankelijk van een aantal zaken. Het is dus niet gemakkelijk te zeggen wat u precies kunt lenen. Vaak moet u daarvoor naar de bank of u kunt soms de hoogte van de lening uitrekenen met behulp van een online simulator. Het bedrag dat u krijgt is afhankelijk van wat u kunt terugbetalen, de waarde van uw woning en van uw waarborgen. U kunt echter wel een inschatting maken. Wat u maximaal kunt lenen is vaak af te leiden aan het feit dat de maandelijkse kredietaflossingen die u doet in totaal niet hoger mogen zijn dan een derde van uw inkomen. Dit kunnen uw netto inkomsten zijn als u alleenstaand bent, maar ook het netto inkomen van het totale gezin.

Studeren is natuurlijk investeren in je toekomst, want uiteindelijk zorg je met een baan voor betere kansen op de arbeidsmarkt. Wanneer u echter niet voldoende geld had om uw studie te financieren heeft u wellicht een lening afgesloten. Die lening kent vaak soepele voorwaarden en mag vaak over een zeer lange looptijd worden terugbetaald. Toch is het een echte schuld die overal meetelt en ook wordt meegenomen bij bijvoorbeeld de aanschaf van een huis.

Een lening voor je studie
De studielening is een financiële steun die na de studie moet worden terugbetaald met rente. In Vlaanderen wordt dit geregeld door het Vlaams Gemeenschap. Op dit moment wordt de studielening nog zelden verstrekt. Wel zijn er verschillende privéfondsen die eventueel studieleningen verstrekken. Voorbeelden hiervan zijn het BGJG (Bond voor grote en jonge gezinnen), het Limburgs Studiefonds de Vereniging van Burgerlijk Ingenieurs en de stichting Fernand Lazard. Studenten die een studiebeurs hebben die ontoereikend is om alle schoolkosten te dekken of die niet in aanmerking komen voor een studiebeurs kunnen hier een lening aanvragen. Bekijk ook eens de mogelijkheden bij de provincie. Het Fonds van de Limburgse Studieleningen bijvoorbeeld, verstrekt renteloze studieleningen aan studenten die niet voldoende geld hebben om te studeren. De lening wordt na het afronden van de studie terugbetaald. Wanneer u in aanmerking komt voor een lening kunt u per jaar minimaal 500 en maximaal 3.000 euro lenen. De studieschuld voor alle academiejaren kan oplopen tot maximaal 12.000 euro. Voor een studielening kunnen studenten terecht bij de sociale dienst van de onderwijsinstelling.

Lenen met een studieschuld
Vaak is lenen naast een studieschuld niet even gemakkelijk. Maar, u moet er ook zeker bij stil staan dat u dan eigenlijk twee verschillende leningen aflost. Naast een aflossing voor de studieschuld betaalt u dus ook elke maand een flink bedrag aan aflossing voor een andere lening. En dat naast alle vaste lasten die daar nog bovenop komen. Ook is het lastig om een hypothecaire lening af te sluiten wanneer u een studieschuld hebt. Deze wordt namelijk gewoon meegenomen in de berekening van de hypotheekverstrekker. Studieleningen worden over het algemeen echter niet geregistreerd. Het is echter wel belangrijk om zelf oog te houden op de maandlasten die u met elkaar moet gaan combineren. De hypotheekverstrekker houdt dan bij het berekenen van de maandlasten die u kwijt kunt en dus de hoogte van de lening geen rekening met uw studielening. U zult dus uiteindelijk gewoon kunnen lenen maar hebt dus ook hogere maandlasten dan voor u eigenlijk wordt aangeraden. Om een goede inschatting te maken moet u ongeveer rekenen om maximaal 1/3 van uw inkomen kwijt te kunnen aan het aflossen van leningen. Het is dus niet verantwoord om bovenop de maximale hypotheeklasten die voor u worden berekend ook nog de aflossing van je studieschuld te nemen. Het is dus zeker mogelijk om te lenen naast een studieschuld, maar ben ervan bewust dat het een stuk verstandiger is om uw studieschuld gewoon te laten meenemen in de berekening van uw draagkracht. U wilt natuurlijk niet dat u in een situatie terecht komt waarin u uw schuld niet kunt betalen.

Steeds vaker komt het voor dat het krediet dat kan worden aangevraagd te laag is voor de aankoop van de woning die is gewenst. Het is dan een optie om meer te lenen wanneer de ouders garant staan. Wilt u dus een hypotheek afsluiten als starter maar krijgt u zelf de financiering niet rond? Kijk dan ook eens naar de mogelijkheden voor het garant staan van uw ouders. Het komt steeds vaker voor dat ouders voor een gedeelte eigenaar worden van de woning voor hun kinderen omdat de bank anders de hypothecaire lening weigert. Meestal investeren de ouders bijvoorbeeld 10 procent van de aankoopsom in het huis, of staan zij garant wanneer de kinderen een hypotheek afsluiten.

Ouders die meehelpen met de aankoop van de woning van de kinderen
Wanneer ouders besluiten om mede eigenaar te worden van het huis van hun kinderen omdat de hypothecaire lening niet voldoende was voor het kopen van een huis worden zij dus ook mede verantwoordelijk voor het aflossen van deze lening. Zeker wanneer de kinderen in het begin van hun carrière staan en dus nog geen stabiel en vast inkomen hebben, is het erg moeilijk om voldoende te lenen bij de bank. Banken nemen geen genoegen meer met gewone borgstelling van de ouders en dus wordt er steeds vaker geëist dat de ouders mede eigenaar worden en dus daadwerkelijk minimaal 10 procent van het huis betalen. Anders wordt de aanvraag voor een hypotheek vaak geweigerd. Wanneer de ouders daadwerkelijke 10 procent van de lening onderschrijven is dit voor de bank minder risico. Het wordt dus steeds moeilijker voor starters om aan voldoende krediet te komen voor het aankopen van een woning. Sinds het uitbreken van de crisis zijn de kredietnormen steeds verder verscherpt en is het bedrag dat zij kunnen lenen lager en lager geworden. Vooral voor jonge mensen is het steeds moeilijker om een geschikt woonkrediet af te sluiten. Omdat banken het minimum inkomen omhoog hebben getrokken waar leners over moeten beschikken na aftrek van maandelijkse leninglast en andere vaste lasten is een nieuwe moeilijkheidsgraad voor het verkrijgen van een lening. Ook moet bij leningen met een looptijd langer dan 25 jaar vaak 10 tot 20 procent van de aankoop zelf worden meegefinancierd. Voor veel jonge starters die zich net op de arbeidsmarkt bevinden is het daarom nog moeilijker om een hypothecaire lening af te sluiten als de ouders niet mee investeren. Daarbij komt ook dat werkgevers door de crisis minder gemakkelijk een stabiel contact aanbieden aan het personeel. Daardoor is het aanvragen van een lening nog moeilijker.

Daarnaast zitten er nog wat haken en ogen aan. Want wanneer het inkomen van het kind is gestegen en hij of zij de hypotheek volledig op zich kunnen nemen kan enkel uit de onverdeeldheid worden gestapt mits 2,5 procent van de waarde van de woning wordt betaald aan de fiscus.

Lenen als ouders garant staan
Bij een hypothecaire lening is het enkel borg staan van de ouders meestal niet meer genoeg. Vaak moeten de ouders zelfs voor 10% mede eigenaar worden van het object. Toch is het in sommige gevallen mogelijk om meer te lenen als de ouders garant staan, voor verschillende leningsvormen. Zo kan het bijvoorbeeld voorkomen dat je ouders voor 25% garant kunnen staan en u dus 25% meer kunt lenen. De ouders zijn in dat geval mede eigenaar van de hypotheek en worden dus ook mede aansprakelijk wanneer het niet lukt de lening af te lossen. Dit geeft voor de bank zekerheid dat zij het geld daadwerkelijk kunnen terugeisen en hierdoor is het dus wel mogelijk om meer hypotheek te krijgen. Hoeveel u kunt lenen en hoe hoog de hypotheek is wanneer uw ouders garant staan kunt u vaak checken op de site van verschillende hypotheekverstrekkers en is afhankelijk van uw inkomen en eigen vermogen en dat van uw ouders.

Het is tegenwoordig niet meer zo gemakkelijk om aan een krediet te komen en zeker wanneer u geen vast inkomen hebt, is een lening krijgen ontzettend moeilijk. Toch is het voor de meeste mensen die verstandig met geld om kunnen gaan geen probleem om een lening aan te gaan als ze onregelmatig geld verdienen. Ook voor mensen die via een uitzendbureau werken is het belangrijk om goed op te letten bij het zoeken naar een lening. Inkomsten uit uitzendwerk worden niet door alle banken meegenomen terwijl u dit inkomen wel degelijk binnen krijgt. Het aantal banken dat inkomen uit uitzendwerken daadwerkelijk meeneemt voor het verstrekken van een krediet is beperkt.

Geld lenen als uitzendkracht

Lenen is als uitzendkracht niet altijd mogelijk. Niet alle banken nemen uitzendwerk mee in de berekening van een krediet, en er zijn veel banken die het uitzendwerk maar gedeeltelijk meenemen in het berekenen van uit kredietwaardigheid. Als u uitzendkracht bent zijn er een aantal zaken waar u op moet letten als u een lening wilt aanvragen. Inzicht in de regels zorgt ervoor dat u de juiste loketten waarschijnlijk gemakkelijker kunt vinden voor het vinden van een lening. U stopt nu eenmaal veel tijd in het aanvragen van een lening en het is zonde om telkens met lege handen te staan.

Krediet aanvragen als uitzendkracht

Net als iedereen zult u als uitzendkracht een aanvraag moeten doen. Het is wel belangrijk om te kijken waar u zich bevindt in de fases van het uitzendbureau. Het uitzendbureau kent fase A, B en C. Fase A is meestal de eerste 78 weken dat u uitzendwerk doet. Pas na deze 78 weken gaat u over naar Fase B. Deze volgende fase heeft een maximum duur van 2 jaar. Wanneer u na die 78 weken en 2 jaar nog steeds in dienst bent gaat u naar Fase C. Wanneer u in die fase bent aanbeland wordt het gezien als een vast dienstverband voor onbepaalde tijd vergelijkbaar aan iemand die in loondienst werkt. Wanneer u in de eerste fase zit zult u merken dat het niet gemakkelijk is om een lening aan te vragen aangezien dit de startfase is voor uitzendkrachten. Als er geen werk is krijgt u ook niets betaald en dus zien de banken dit als zeer onzeker werk. Door het gebrek aan continuïteit zult u waarschijnlijk geen lening kunnen krijgen bij de bank. Een lening aanvragen bij reguliere banken gaat wel wanneer u een partner heeft met een vast dienstverband, jaarcontract of halfjaar contract. Wat u wel kunt doen is aankloppen bij aanbieders van minileningen.

Krediet aanvragen in later stadium van uitzendwerk

In Fase B is het al iets gemakkelijker om een kredietverstrekker te vinden. Het inkomen uit uitzendwerk wordt dan in de meeste gevallen voor 70% meegenomen in de berekening van de lening. U heeft meer kans, als zal het in vele gevallen nog steeds te vroeg zijn voor een lening van een reguliere bank. U kunt nog altijd bij aanbieders van minileningen terecht wanneer het niet lukt om bij de bank een lening te krijgen. In Fase C heeft u het meeste kans op het krijgen van een krediet. Het wordt door de meeste banken namelijk gezien als een vast dienstverband voor onbepaalde tijd en geeft voor de bank een stabiele mate van zekerheid. Ze gaan ervan uit dat u de lening op een stabiele manier kunt aflossen. Vaak wordt uw inkomen uit uitzendwerk dan volledig meegenomen in de berekening voor een krediet.